Как считается полная стоимость кредита
Ставка в рекламе — это только проценты. Реальная цена кредита складывается ещё из комиссий при выдаче и обязательных страховок. Закон 353-ФЗ требует переводить всё это в одну цифру — полную стоимость кредита (ПСК) в процентах годовых. Формула ищет такую ставку, при которой все платежи заёмщика, приведённые к дате выдачи, равны полученной на руки сумме:
S − F = Σ (Pₖ + M) / (1 + i)ᵏ, ПСК = i × 12 × 100 %
Здесь S — сумма кредита, F — разовая комиссия, Pₖ — платёж месяца k, M — месячная доля страховки, i — искомая ставка базового периода.
Пример: низкая ставка не всегда дешевле
Кредит 1 000 000 ₽ на 3 года. Первый банк: 19,9% без комиссий — платёж 37 112,65 ₽, переплата 336 055 ₽, ПСК 19,90%. Второй банк: 17,5%, но комиссия 15 000 ₽ и страховка 24 000 ₽ в год — платёж 35 902,07 ₽, зато переплата 379 475 ₽, а ПСК 22,56%.
Предложение с меньшей ставкой оказывается дороже на 43 419 ₽. Именно поэтому сравнивать нужно по ПСК и общей сумме выплат, а не по ставке.
Что калькулятор не учитывает
Возможность отказаться от страховки в «период охлаждения» (14 дней), изменение ставки при отказе от неё, а также дифференцированные платежи — сравнение идёт по аннуитету, как в подавляющем большинстве потребительских кредитов. Если один из банков предлагает дифференцированный график, посчитайте его отдельно в кредитном калькуляторе.