Как считается доступная сумма кредита
Банк смотрит не на сумму, а на платёж: сколько из вашего дохода может уходить на кредиты. Допустимый платёж — это доход, умноженный на предельную долговую нагрузку, минус платежи по действующим кредитам. Дальше аннуитетная формула переворачивается: из платежа, ставки и срока получается сумма.
S = P × (1 − (1 + r)⁻ⁿ) / r
Например, доход 120 000 ₽, нагрузка 50 %, других кредитов нет. Платёж до 60 000,00 ₽ в месяц, и под 21 % на 5 лет это кредит до 2 217 839 ₽. На 7 лет при том же платеже — уже 2 630 168 ₽, но и переплата вырастет с 1 382 161 ₽ до 2 409 831 ₽.
Как текущие кредиты уменьшают сумму
Каждый рубль действующих платежей вычитается из допустимого платежа целиком. Если в примере выше добавить кредитную карту с условным платежом 15 000 ₽, доступная сумма падает до 1 663 379 ₽ — на 554 460 ₽ меньше. Поэтому перед ипотекой или крупным кредитом выгодно закрыть мелкие займы и ненужные карты.
Что калькулятор не учитывает
Кредитную историю, стаж на текущем месте, возраст на момент погашения, число иждивенцев и прожиточный минимум региона — некоторые банки вычитают его из дохода на каждого члена семьи. Также не учитываются внутренние лимиты банка по продукту: даже при хорошем доходе кредит наличными редко дают больше 5–7 млн ₽.