Как считается выгода от рефинансирования
Калькулятор строит два аннуитетных графика на одну и ту же сумму — остаток вашего долга. Первый — по текущей ставке на оставшийся срок, второй — по новой ставке на новый срок. Разница переплат и есть экономия на процентах. Из неё вычитаются разовые расходы на переоформление: получается чистая выгода.
Например, остаток 3 000 000 ₽ под 18 % на 15 лет. Платёж 48 312,63 ₽. После рефинансирования под 14 % на тот же срок платёж 39 952,24 ₽, экономия на процентах 1 504 870 ₽, а расходы 50 000 ₽ окупятся за 6 мес.
Почему важно, сколько осталось платить
При аннуитете проценты «съедают» большую часть первых платежей, а к концу срока вы гасите в основном тело долга. Поэтому чем раньше рефинансировать, тем больше выгода. Тот же кредит, но когда до конца осталось 2 года: экономия всего 137 608 ₽, а с учётом расходов — 87 608 ₽.
Второй момент — срок нового кредита. Если взять его длиннее оставшегося, платёж упадёт заметнее, но проценты будут начисляться дольше, и общая переплата может даже вырасти. Калькулятор покажет это отрицательной экономией.
Что калькулятор не учитывает
Повышенную ставку на период переоформления залога, обязательную страховку в новом банке и штрафы за досрочное погашение, если они есть в старом договоре (для физлиц они запрещены законом, но проверьте). Также не учитывается, что часть уже уплаченного налогового вычета по процентам можно продолжить получать по новому кредиту — только если в договоре указана цель «рефинансирование ипотеки».